自主创业型家庭理财何去何从？

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白女士和先生以前均是一家国有企业的管理人员，后来单位不景气，两人双双办理了待岗手续，此后他们开过广告公司、房产中介公司，但最终均因生意清淡而关门。后来，他们发现所在的城市旅游业越来越发达，外来人口急剧增加，所以他们便承包了一个公寓的一层楼，改造成了招待所，结果由于地理位置优越，加上他们经过创业失败之后不断总结提高经营水平，所以小招待所日渐红火，目前两人的月净收入为9000元，比以前上班时高出了不少。白女士今年45岁，先生46岁，两人均有社保，未购买商业保险；目前主要金融资产为35万元国债以及定期存款50万元（存入不久）；孩子正在读高中；现有一套110平方的产权住房，价值90万元。准备买20万左右的车，并希望通过合理搭配家庭资产充分利用闲置资金。

白女士家庭每月日常生活支出（含物业及家政费）为2000元，赡养父母及人情往来每月支出1000元，孩子的学杂费等开支6000元/每年。

财务情况分析

（一）白女士家庭各项指标分析：

1、白女士家庭资产状况良好，到目前无任何负债，在央行连续提高贷款利率的情况下，更有助于优化资产结构，提高资产收益率。

2、白女士家庭资产的流动性不足，流动性比率为0，建议适当增加活期存款，家庭流动性资产以3－6个月家庭固定支出为宜。

3、同样，白女士家庭的净资产流动比率偏低。

4、白女士家庭的消费比率较低，消费支出占收入总额39％，这说明两人的消费较为理性。

5、该家庭的储蓄率就比较高，达到了61％。

6、白女士家庭的生息资产和自有资产比例较为恰当，几乎各占一半比例，净资产投资率为48％。

（二）白女士的风险属性

根据与白女士的充分沟通，参考客户目前的投资现状，推定她属于稳健偏保守型投资人，其可接受的最大损失为年度投资本金亏损在1％以内。由于客户在投资经验和投资知识方面有限，不善投资，且平时忙于生意，导致未能有效利用财务杠杆获得投资性收入。所以建议结合目前国内投资市场的实际情况，积极采用稳妥性的投资工具来增加投资收益。