两口之家年入18万的理财方案

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张女士今年30岁，在湖南一家国有企业工作，老公也就职于国企单位。张女士家庭年收入合计180000元，家庭开支情况如下：生活开销130000元/年，住房按揭还款40000元/年，其他零碎的支出大概14000元/年。张女士家庭目前拥有1万银行活期存款，2万银行定期存款，房产现在的市值是30万，未偿还贷款10万。目前家庭双方父母健在，张女士父母国企退休，还有些保障，但不多；张女士老公的父母在农村，无任何养老保险。

张女士家庭购买商业保险情况：2000给本人购买20年分红险，保障金额4万；2004年购买30年期女性保险，购买20年医疗险；2006年购买10年分红险。张女士老公的投保情况：2004年投保20年医疗险，单位有医保，养老保险，失业保险。

张女士家庭的理财目标主要如下：

1、希望合理理财，两年内购买一辆10万元内的汽车。

2、合理进行投资，达到年收益率20%。

3、两年之内计划要宝宝，希望以后能送宝宝出国读书。

4、双方父母都上了年纪，都没有商业保险，希望能解决双方父母的保障问题。

【理财规划建议】

张女士30岁，正处于事业的起飞阶段，家庭收入预期会增加，家庭需要开始逐步积累财富。此时，家庭风险承受能力较强，但需要合理分配家庭的各项资产，包括流动资产、投资资产、固定资产等，可以尝试较高风险的投资，获得较高的收益，以期财富尽可能快速增值。此外，家庭成长期正面临着子女的诞生，家庭预期的消费能力会增强，张女士家庭应该提前做好小孩的生育计划。

家庭财务状况分析

张女士家庭年收入180000元，年开支184000元，家庭每年没有节余，还入不敷出。张女士目前亟待解决的一个问题，就是做好家庭日常开支预算，控制家庭的过度消费行为。张女士家庭没有记账的习惯，建议考虑开始记账，使用EXCEL表或专业理财软件象财智家庭理财软件来记，将每日的固定支出及具体的伙食费、交通费、通话费等都详尽分类，并自动生成近期消费分析图、各项开支比率表等。这样一来，对每一笔账都做到心中有数，有助于帮助你找到家庭超支的大秘密，并对症下药。另外，家庭年节余需要达到收入的40%，我们将这个比率称之为家庭的储蓄比率，储蓄比率在40%以上是正常的。